Oferty z podkarpackiego rynku nieruchomości
Podkarpackie nieruchomości
Rzeszów - miasto centrów handlowych      Nowe mieszkanie ze wsparciem państwa!!      Rzeszów - miasto centrów handlowych           Czy warto inwestować w podkarpackie nieruchomości?               Rzeszów - miasto centrów handlowych        Ziemia zawsze w cenie         Rzeszów - miasto centrów handlowych      Nowe mieszkanie ze wsparciem państwa!!         Rzeszów - miasto centrów handlowych       Czy warto inwestować w podkarpackie nieruchomości?                    Ziemia zawsze w cenie       Rzeszów - miasto centrów handlowych

13.03.2017 2016. REKORDOWY ROK....

10.01.2017 OKIEM POŚREDNIKA, czyli co...

29.08.2016 OKIEM POŚREDNIKA , czyli co...

23.06.2016 OKIEM POŚREDNIKA , czyli co...

23.06.2016 OGRANICZENIA W OBROCIE ZIEMIĄ...

26.04.2016 GALIMATIAS rządowych programów...

29.02.2016 2015. REKORDOWY ROK !...

29.12.2015 Najem czy własność, dom czy...

06.10.2015 Inwestycja w ziemię rolną...

04.08.2015 Czy inwestycja w mieszkanie do...

26.06.2015 RYNEK NIERUCHOMOŚCI A WOJNA,...

01.06.2015 Rekordowa podaż – ale czy...

22.04.2015 „Mieszkanie z dopłatą...

24.02.2015 Czy nadszedł czas na suburbia...

27.01.2015 Zmiany w programie Mieszkanie...

27.01.2015 "Pod znakiem podaży" czyli...

30.04.2014 Jak przekazać pozwolenie na budowę.

30.09.2013 Mieszkanie dla Młodych

02.09.2013 Rynek mieszkań deweloperskich w...

18.06.2013 Budownictwo ekologiczne - czy...

07.03.2013 RZESZÓW - MIASTO CENTRÓW HANDLOWYCH

20.11.2012 Nowe mieszkanie ze wsparciem...

06.11.2012 Sytuacja na podkarpackim rynku...

10.09.2012 Sytuacja na podkarpackim rynku...

20.08.2012 Ziemia zawsze w cenie

04.05.2012 Sytuacja na podkarpackim rynku...

16.02.2012 Sytuacja na podkarpackim rynku...

09.12.2011 Sytuacja na podkarpackim rynku...

08.07.2011 Zmiany w ustawie o...

11.04.2011 Rynek nieruchomości...

05.04.2011 Rzeszowski rynek nieruchomości ....

08.03.2011 Bariery procesu inwestycyjnego

16.11.2010 Jak rozwija się Rzeszów? Czyli...

02.11.2010 Single z "Rodziną na swoim"

06.10.2010 Możliwości i bariery dla rozwoju...

30.08.2010 Nowa Księga Wieczysta On-line a...

02.08.2010 Już wkrótce rusza system wymiany...

12.07.2010 Czekać nadal czy też nadszedł...

01.06.2010 Przemyślany sposób finansowania

25.05.2010 Plan zadań ochronnych a budowa...

30.04.2010 Wzrost limitu na zwrot VAT-u za...

25.03.2010 Zmiany w systemie budownictwa...

19.03.2010 Jak bezpiecznie kupić mieszkanie?

05.02.2010 Budowlanka wychodzi na prostą

20.01.2010 Perspektywy rynku mieszkaniowego...

15.01.2010 Wpływ przepisów prawa na proces...

05.01.2010 Kto wyda pozwolenie na budowę w...

30.12.2009 Rodzina na Swoim i rozwój...

27.11.2009 Zwrot VAT za materiały budowlane...

12.11.2009 Czas na EKO - budownictwo?

06.11.2009 Świadectwo energetyczne

17.09.2009 Efektywność energetyczna budynków

11.08.2009 Zmiany w ustawie „prawo...

25.06.2009 Bez pozwoleń budowlanych -...

16.06.2009 Już nie mieszkanie, jeszcze nie...

20.05.2009 KREDYT Z DOPŁATĄ

14.05.2009 Etykieta klasyfikacji...

17.04.2009 UMOWA PRZEDWSTĘPNA cz. I

12.03.2009 Koniec ery franka

24.02.2009 Koszty sądowe w postępowaniu...

15.12.2008 Opłata z tytułu wzrostu wartości...

28.11.2008 Służebność przesyłu

28.11.2008 Status prawny urządzenia...

16.08.2008 Kredyt hipoteczny krok po kroku

27.03.2008 Wynajmujemy mieszkanie

13.12.2007 Rozwój czy klęska zawodów rynku...

12.08.2007 Nie ma sezonu urlopowego

15.06.2007 Karta praw klienta - nowe czy...

26.03.2007 Dlaczego licencje?

15.03.2007 Ceny mieszkań w Rzeszowie

03.03.2007 Bezpieczniej jest wynajmować...

02.02.2007 Czas na Bieszczady

02.01.2007 Ziemia z VAT-em

19.09.2006 Rynek najmu mieszkań w Rzeszowie

29.06.2006 Podatki w nieruchomościach

29.05.2006 Czas na stabilizację

03.01.2006 Rynek nieruchomości w Rzeszowie...

31.03.2005 Sprzedaż domu trudna sprawa

23.02.2005 Ziemia (rolna) na sprzedaż

02.11.2004 Współpraca się opłaca

05.09.2004 Jesienne prognozy

14.06.2004 Nadchodzi Kataster

26.02.2004 Na Podkarpaciu brakuje inwestorów

25.02.2004 Z pośrednikiem szybciej i...

26.11.2003 Kto inwestuje w podkarpackie...

24.09.2003 Czy warto śpieszyć się z zakupem...

01.04.2002 Optymizm rośnie

30.11.2001 Jesienne targi

Powr�t

16.08.2008 Kredyt hipoteczny krok po kroku

Poniżej przedstawiam 10 najważniejszych etapów procesu ubiegania się o kredyt hipoteczny.

KROK 1 - NIEZALEŻNY DORADCA FINANSOWY - oszczędność czasu i pieniędzy

Niezależny Doradca Finansowy to firma zajmująca się pośrednictwem w udzielaniu kredytów, która nie jest kapitałowo powiązana z żadnym z banków (jej działalność opiera się wyłącznie na zawartych umowach o współpracy z różnymi bankami).
Głównymi atutami korzystania z usług pośrednika finansowego są: możliwość szczegółowego zapoznania się w jednym miejscu z ofertą kilkunastu banków, jednoczesnego złożenia wniosków do kilku z nich, skrojenia pod siebie kredytu hipotecznego, możliwość skutecznych negocjacji z wybranym bankiem warunków kredytowych.

Należy pamiętać, że za takie doradztwo nie zapłacimy ani grosza ponieważ Niezależny Doradca Finansowy jest wynagradzany za swoją pracę przez Bank.

KROK 2 - ZDOLNOśĆ KREDYTOWA

Pierwszą weryfikacją, jakiej poddawani są wszyscy Kredytobiorcy to wyliczenie zdolności kredytowej. Wylicza ją (posiłkując się specjalistycznym oprogramowaniem) pracownik banku lub wspomniany pośrednik finansowy.
Do określenia zdolności kredytowej na wskazaną przez Klientów kwotę kredytu, brana jest pod uwagę przede wszystkim wysokość osiąganych przez Klienta lub innych Kredytobiorców (udokumentowanych) dochodów.
Ale to nie wszystko. Ważne jest również to, jakie Klient ma miesięczne wydatki (np. związane z eksploatacją domu lub mieszkania, utrzymaniem dzieci lub spłatą innego kredytu), oraz na jaki okres czasu chce zaciągnąć kredyt.

Jeżeli podczas pierwotnej symulacji Klientowi nie wyjdzie zdolność kredytowa na oczekiwaną kwotę należy zweryfikować jeszcze raz wszystkie źródła dochodu. Są inne rozwiązania - najprostszym jest wydłużenie okresu kredytowania (im dłuższy, tym niższe są miesięczne raty), tym bardziej, że możliwość wcześniejszej spłaty całości kredytu bez dodatkowych opłat proponuje obecnie większość banków.

Czasami może okazać się, że należy się przygotować do zaciągnięcia kredytu hipotecznego zwiększając swoje dochody w danym okresie rozliczeniowym (kwartał, pół roku, rok) aby wykazać się przed bankiem zdolnością kredytową.

KROK 3 - WKŁAD WŁASNY

Kiedyś banki wymagały 10 lub 20 proc. wkładu własnego w stosunku do ceny (lub wartości) nabywanej nieruchomości. Oznaczało to, że Klient nie mógł starać się o kredyt nie mając oszczędności. Obecnie, jeżeli tylko zdolność kredytowa na to pozwala, można zaciągnąć kredyt na 100% lub w przypadku niektórych banków nawet na 130% (dodatkowe 30% na opłaty około - kredytowe, wyposażenie domu, mieszkania). Warunkiem udzielenia takiego kredytu jest zawarcie umowy ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (na okres 3 - 5 lat) z towarzystwem wskazanym przez bank i uiszczania w tym czasie odpowiedniej składki. Uwaga! Zdarzają się na rynku banki, które w ramach promocji rezygnują z ubezpieczenia niskiego wkładu własnego lub opłacają za Klienta składkę przez pierwszy rok.

KROK 4 - WARUNKI KREDYTOWE

Ponieważ kredyty hipoteczne są zazwyczaj długoterminowym zobowiązaniem, warto przy wyborze banku zwrócić uwagę na takie szczegóły jak: marża banku, oraz możliwość wcześniejszej spłaty kredytu i przewalutowania bez dodatkowej prowizji, kontynuację ubezpieczeń. To właśnie one są najważniejszymi warunkami kredytowymi, bo mają zastosowanie przez cały okres kredytowania. Łatwiej pogodzić się z jednorazowym wydatkiem związanym np. z wyceną nieruchomości lub prowizją za uruchomienie kredytu, niż ściśle związaną z marżą wysoką miesięczną ratą kredytu lub brakiem możliwości szybszego spłacenia kredytu.

Pamiętaj, że warunki kredytowe możesz negocjować - bezpośrednio w banku, składając wraz z dokumentacją kredytową pisemne prośby, lub z pomocą pośrednika finansowego, który może występować imieniu Klienta o wstępną prośbę akceptacji odstępstwa nawet drogą e-mailową. Większe prawdopodobieństwo przeprowadzenia udanych negocjacji z bankiem mają ci Kredytobiorcy, którzy: dysponują dużym wkładem własnym; ubiegają się o wysoki kredyt (od 300 000 w górę); deklarują założenie konta w banku z miesięcznymi wpływami w pewnej wysokości lub są już Klientami danego banku.

Wszystkie warunki kredytowe - standardowe i wynegocjowane - są zapisane w umowie kredytowej lub/ i w regulaminie.

KROK 5 - LISTA DOKUMENTÓW - czyli procedurę kredytową czas zacząć

Jeżeli sprawdziłeś już swoją zdolność kredytową i wybrałeś najlepiej dopasowane do Twoich potrzeb oferty kredytowe, pora na zgromadzenie odpowiedniej dokumentacji.

Pracownik banku lub pośrednik finansowy, na podstawie uzyskanych od Ciebie informacji, przygotowuje dla Ciebie listę dokumentów, bez których nie możesz ubiegać się o kredyt. Standardowo lista podzielona jest na trzy główne części: dokumenty osobiste, dokumenty dotyczące dochodów i dokumenty kredytowanej nieruchomości. Niektóre z nich są wypełniane przez Ciebie, Twojego pracodawcę lub Zbywcę/ Developera na formularzach bankowych, które otrzymasz w banku lub u pośrednika (Uwaga! Każdy bank stosuje inne formularze). Pamiętaj, że dokumenty typu: wyciąg z konta, odpis z księgi wieczystej, zaświadczenie o dochodach, itp. mają jednomiesięczny okres ważności.

Skompletowane przez Ciebie dokumenty zostaną skorygowane początkowo przez doradcę kredytowego z banku lub pośrednika, a następnie przez analityka - osobę wydającą decyzję kredytową. Trzeba liczyć się z tym, że Bank, w każdej chwili procesu kredytowego może zażądać dodatkowych dokumentów od Klienta. I nie wynika to wcale ze złośliwości bankowców - po prostu wcześniejsze, mogły być dla Twojej sytuacji niewystarczające lub straciły ważność.

Zdarza się również tak, że dane dokumenty nie są potrzebne na etapie rozpatrywania wniosku, ale są niezbędne przy podpisywaniu umowy kredytowej, uruchamianiu kredytu lub po wypłacie transz.

Przeciętnie analiza wniosku, aż do podjęcia decyzji kredytowej trwa w zależności od złożoności sytuacji, kwoty kredytu i banku od 1 do 30 dni.

KROK 6 - DECYZJA KREDYTOWA

Decyzje kredytowe mogą być wbrew pozorom cztery: pozytywna, pozytywna z warunkami, negatywna i negatywna z warunkami.

Pozytywna - Klient dostaje pisemną zgodę banku na udzielenie kredytu w wysokości i na warunkach o jakie się ubiegał.

Pozytywna z warunkami - Klient dostaje pisemną zgodę banku na udzielenie kredytu w wysokości i na warunkach o jakie się ubiegał, lecz pod warunkiem dostarczenia przed podpisaniem umowy kredytowej dodatkowych dokumentów (w przypadku nie spełnienia warunków decyzja może być anulowana).

Negatywna - bank nie wyraża chęci udzielenia kredytu (Uwaga! zgodnie z prawem bankowym bank może nie podać przyczyny wydania negatywnej decyzji)

Negatywna z warunkami - bardzo rzadki przypadek, kiedy bank na dzień dzisiejszy nie może udzielić kredytu na wnioskowanych przez Klienta warunkach, ale proponuje alternatywne rozwiązania np. zmniejszenie kwoty kredytu, wykupienie dodatkowego ubezpieczenia na życie, zakup innej nieruchomości itp. Jeżeli okoliczności ulegną zmianie, Twoja aplikacja ponownie zostanie rozpatrzona i istnieje prawdopodobieństwo uzyskania przez Ciebie kredytu.

Lecz, aby uniknąć dwóch powyższych przykładów najlepiej postąpić ubiegając się o kredyt w kilku bankach jednocześnie, tym bardziej, że żaden bank nie pobiera już prowizji za rozpatrzenie aplikacji kredytowej.

KROK 7 - UMOWA KREDYTOWA,

Po spełnieniu warunków zawartych w decyzji kredytowej (jeżeli takie były), nadchodzi czas na podpisanie umowy kredytowej. Jest to eden z najważniejszych dokumentów kredytowych, zawieranych na piśmie na podstawie prawa bankowego. Określa: przeznaczenie kredytu, strony umowy, kwotę kredytu, oprocentowanie (z rozbiciem na marżę i stopy procentowe), walutę, wysokość opłat i prowizji, oraz dokładną informację jakie formalności musisz dopełnić, aby kredyt lub jego transze mogły być wypłacone.
Należy pamiętać że na podpisanie umowy kredytowej trzeba sobie zarezerwować sobie co najmniej 1 - 1,5 godziny czasu. Nie można dopełniać formalności w pośpiechu, gdyż najczęściej wiążę się to z przykrymi niespodziankami w późniejszym czasie. Łatwiej przy podpisywaniu umowy kredytowej mają zawsze ci Klienci, którzy jeszcze na etapie pierwszej rozmowy z doradcą poprosili o jej wzór (bank nie ma prawa odmówić Ci przedstawienia projektu umowy!). Lecz niezależnie od tego czy zapoznawałeś się z większością zapisów w domu czy czytasz umowę po raz pierwszy, jeżeli masz jakiekolwiek wątpliwości, pytania lub zapisy w umowie nie zgadzają się z warunkami podanymi w decyzji kredytowej, od razu poinformuj o tym fakcie pracownika banku lub pośrednika! (nie mają prawa odmówić odpowiedzi lub nie wyjaśnić zaistniałej pomyłki). Bankowcy przygotowujący umowy jak wszyscy ludzie również są omylni, a sprostowanie podpisanej umowy z błędami nie jest już takie proste.
Ponadto zwróć uwagę na listę załączników do umowy kredytowej - upewnij się, że wszystkie otrzymałeś!
Podobna sytuacja dotyczy regulaminu udzielania kredytów oraz tabeli opłat i prowizji - jeżeli któryś z paragrafów powołuje się na ich treść, trzeba ich zażądać.

KROK 8 - URUCHOMIENIE KREDYTU,

Uruchomienie kredytu następuje w ciągu 3 - 5 dni od chwili spełnienia przez Klienta wszystkich warunków zawartych w umowie kredytowej (jeżeli takie były), np. podpisanie aktu notarialnego, ubezpieczenie na życie, uiszczenie prowizji itp. Najczęściej pieniądze są przelewane bezpośrednio na konto Zbywcy (jednorazowo) lub Dewelopera/ Spółdzielni (w transzach). W przypadku budowy domu sposobem gospodarczym - na konto Kredytobiorcy.

KROK 9 - WIZYTY W BANKU PO URUCHOMIENIU KREDYTU,

Podczas podpisywania umowy w banku lub w siedzibie pośrednika, trzeba dowieć się z kim powinno się kontaktować po uruchomieniu kredytu. Zazwyczaj jest za to odpowiedzialny dział administracji (rzadziej osoba obsługująca wcześniej). Tam prawdopodobnie trzeba będzie zanieść dokumenty, do dostarczenia których byłeś zobowiązany zapisami w umowie kredytowej - może to być np. w przypadku rynku pierwotnego akt notarialny przeniesienia własności, odpis z księgi wieczystej lub ubezpieczenie nieruchomości itp.

Eryk Przybyszewski
Eryk Przybyszewski
Doradca finansowy
Tylko Dom